Cómo traspasar un plan de previsión social empresarial (PPSE) a un plan de pensiones
Guía para traspasar un plan de previsión social empresarial a un plan de pensiones: derechos del empleado, proceso para la empresa, fiscalidad y ventajas de hacerlo con Arca Digital.
Muchos negocios implementaron en su día un plan de previsión social empresarial (PPSE) con la mejor de las intenciones: ayudar a sus trabajadores a ahorrar para el futuro y conseguir ventajas fiscales para la compañía. Sin embargo, con el paso del tiempo, estos productos se han quedado obsoletos. Suelen ser opacos, poco rentables y, lo peor de todo, los empleados ni siquiera los entienden ni perciben su valor real.
La buena noticia es que el dinero no tiene por qué quedarse estancado ahí. El traspaso de un plan de previsión social empresarial a un plan de pensiones moderno es totalmente viable, legal y gratuito.
Tanto si eres el propietario de la empresa y quieres modernizar este beneficio, como si eres un empleado que acaba de cambiar de trabajo y quiere recuperar el control de su dinero, en esta guía te explicamos cómo hacerlo paso a paso.
Qué es un plan de previsión social empresarial (PPSE)
Un plan de previsión social empresarial es un producto de ahorro colectivo que la empresa contrata con una aseguradora a favor de sus trabajadores. Durante años fue la forma más habitual de ofrecer un beneficio de jubilación en España, sobre todo en pymes y empresas familiares.
El problema es que la mayoría de estos planes se contrataron hace una década o más, y desde entonces casi nadie los ha revisado. En la práctica, esto suele significar tres cosas:
- Comisiones altas y poco transparentes. Muchos PPSE cobran comisiones de gestión y de depósito muy por encima de las alternativas actuales, y rara vez se comunican con claridad.
- Rentabilidad mediocre. Al estar anclados en productos aseguradores conservadores, su rendimiento histórico suele quedarse muy por debajo de un plan de pensiones bien gestionado.
- Cero visibilidad para el empleado. El trabajador no puede entrar a una app, ver su saldo ni entender cómo evoluciona su dinero. El beneficio existe, pero nadie lo percibe.
Si tu empresa tiene uno de estos planes, o si tú como trabajador tienes dinero en uno, tienes derecho a moverlo. Y hacerlo no cuesta nada.
Si eres la empresa: transforma un gasto en un beneficio que tu equipo sí valore
Como empresario, haces un esfuerzo económico todos los meses para aportar al PPSE de tu plantilla. Pero seamos sinceros: si el trabajador no puede ver cómo crece su dinero de forma fácil, no valorará ese esfuerzo. Un beneficio invisible es un beneficio inútil para retener talento.
Al traspasar el fondo colectivo desde el antiguo plan de previsión social empresarial hacia un plan de pensiones de empresa en Arca Digital, cambias por completo la experiencia de tu equipo. Pasas de ofrecer un producto financiero gris y aburrido a entregarles una plataforma digital intuitiva donde cada empleado puede entrar desde su móvil, ver su saldo en tiempo real, entender su rentabilidad y sentir que la empresa realmente se preocupa por su bienestar financiero.
Además, un plan de pensiones de empresa moderno mantiene las ventajas fiscales para la compañía: las aportaciones son deducibles en el Impuesto de Sociedades y pueden beneficiarse de la deducción adicional del 10 % por aportaciones a favor de empleados con retribuciones brutas anuales inferiores a 27.000 euros.
Cómo se hace el traspaso a nivel corporativo
El proceso es más sencillo de lo que parece. Al ser un producto colectivo, requiere un acuerdo formal. La empresa debe firmar un acta de desvinculación del PPSE antiguo y un alta en el nuevo plan de pensiones de empresa. Una vez firmado el documento por los representantes legales, en Arca Digital nos encargamos de contactar con la aseguradora de origen y movilizar todo el capital de la plantilla hacia el nuevo plan, sin que tu departamento de recursos humanos tenga que lidiar con la burocracia.
Si eres empleado: toma el control de tu dinero al dejar la empresa
¿Qué ocurre si tenías un plan de previsión social empresarial pero acabas de cambiar de trabajo? Por ley, al finalizar tu relación laboral con la empresa que promovió el PPSE, adquieres el derecho total a movilizar ese dinero donde tú decidas.
Dejar ese capital olvidado en la aseguradora de tu antigua empresa es un error muy común que te costará dinero en comisiones y falta de rentabilidad. Lo más inteligente es solicitar un traspaso hacia un plan de pensiones individual en Arca Digital.
Las grandes ventajas de hacer este cambio
- Coste cero y sin peajes. El traspaso es un derecho regulado, por lo que tu antigua entidad no puede cobrarte ninguna comisión por llevarte tu dinero.
- Conservas tu antigüedad. Al mover el dinero, la fecha original en la que tu empresa hizo la primera aportación se mantiene intacta. Esto es vital de cara a los requisitos legales para futuros rescates.
- No consume tu límite fiscal. Este es el punto más importante. Mover tu dinero de un PPSE a un plan de pensiones cuenta como un traspaso, no como una aportación nueva. Esto significa que tu límite máximo anual para desgravar a Hacienda sigue intacto. Puedes traer todo tu dinero acumulado y, además, seguir haciendo aportaciones nuevas este mismo año para pagar menos impuestos en tu próxima declaración de la renta.
- Todo tu futuro en un solo lugar. Si ya tenías un plan de pensiones particular, al traer el saldo de tu antiguo PPSE consolidas todos tus ahorros bajo una misma estrategia, pagando menos comisiones y controlando tu jubilación desde una única pantalla.
El traspaso paso a paso
Tanto si el movimiento lo impulsa la empresa como si lo inicias tú como participe, el camino tiene tres pasos:
- Localiza el plan. Necesitas saber la aseguradora de origen, el nombre del PPSE y, si lo tienes, el número de contrato o póliza. Si no lo recuerdas, tu antigua empresa o el departamento de recursos humanos están obligados a darte esa información.
- Elige el plan de destino. En Arca Digital puedes abrir tu plan de pensiones en minutos, con gestoras independientes, comisiones bajas y una estrategia de inversión acorde a tu edad y tu horizonte.
- Firma y despreocúpate. Presentada la solicitud de traspaso, las entidades tienen un plazo legal para ejecutarlo. Nosotros seguimos el proceso contigo y te avisamos cuando el dinero llega a tu nuevo plan.
Si quieres profundizar en los plazos y la normativa de los traspasos entre planes, consulta nuestra guía completa de traspaso de planes de pensiones.
Preguntas frecuentes sobre el traspaso de un PPSE
¿Puedo traspasar mi plan de previsión social empresarial aunque siga trabajando en la empresa?
Como regla general, el derecho de movilización individual se activa cuando termina la relación laboral. Mientras sigas en la empresa, el traspaso del fondo colectivo depende de la propia empresa, que puede desvincular el PPSE y moverlo a un plan de pensiones de empresa para toda la plantilla.
¿El traspaso de un PPSE a un plan de pensiones tributa?
No. El traspaso entre productos de previsión social no tributa en el IRPF. Solo pagarás impuestos cuando rescates el dinero en el futuro, igual que ocurriría si lo dejaras donde está.
¿Pierdo la antigüedad de mis aportaciones al traspasar?
No. La antigüedad se conserva, lo que es especialmente relevante para los requisitos de liquidez, como el rescate de aportaciones con más de diez años de antigüedad.
¿Cuánto tarda el traspaso de un PPSE?
El plazo legal máximo es de 30 días hábiles desde que la entidad de origen recibe la solicitud completa, aunque en la práctica suele resolverse antes. La parte que más tiempo consume suele ser la recopilación de documentación, no el traspaso en sí.
¿Puedo traspasar el PPSE y seguir aportando el mismo año?
Sí. El traspaso no cuenta como aportación, por lo que no consume tu límite anual de reducción en la base imponible. Puedes traer tu saldo acumulado y, además, aportar hasta 1.500 euros a tu plan individual ese mismo año, o hasta 10.000 euros en total si cuentas con un plan de pensiones de empresa.
No dejes que tus ahorros o los de tu plantilla se queden anclados en el pasado. Entra en Arca Digital y descubre cómo el traspaso de tu plan de previsión social empresarial puede hacer crecer tu dinero de verdad.