Traspasar seguro o mutualidad a un plan de pensiones
Qué productos de ahorro (Plan de Previsión Asegurado, mutualidades, seguros de vida-ahorro, PIAS) se pueden traspasar a un plan de pensiones y cuáles tienen letra pequeña.
Una de las consultas más frecuentes que recibimos en Arca Digital es de profesionales que, hace años, contrataron un producto para su jubilación y ahora quieren mover su dinero a opciones más rentables y con menores comisiones.
A menudo, la gente llega con documentos que tienen nombres confusos como Sistema de Previsión Personalizado o Seguro Vida Entera Jubilación, pensando que son planes de pensiones tradicionales. Sin embargo, la posibilidad de traspasar ese dinero (y de hacerlo sin pagar peajes fiscales por el camino) depende radicalmente de la naturaleza del producto que firmaste.
En este artículo, arrojamos luz sobre qué productos se pueden traspasar y cuáles tienen letra pequeña.
1. El escenario ideal: Planes de Pensiones y Planes de Previsión Asegurados
Si tienes un Plan de Pensiones Individual (PPI), un Plan de Pensiones de Empresa (PPE) o un Plan de Previsión Asegurado, estás de enhorabuena. La ley española permite la movilización total o parcial de los derechos consolidados a otro plan de pensiones en cualquier momento, es decir, del dinero que tienes acumulado.
Este movimiento está exento de tributación fiscal: Hacienda no te cobrará impuestos por cambiar de entidad para buscar mejores retornos.
2. El laberinto de las Mutualidades
Muchos profesionales (arquitectos, médicos, abogados…) tienen su dinero en Sistemas de Previsión Personalizados. Aquí, el derecho a traspasar tu dinero depende de cómo estés usando esa mutualidad:
- Si es tu alternativa al RETA (Autónomos): la normativa establece que, si es tu sistema alternativo al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos de la Seguridad Social (RETA), la ley prohíbe traspasar esos fondos a un plan de pensiones privado mientras sigas en activo.
- Si es un ahorro complementario: en ocasiones, los registros de la mutualidad indican que no mantienes los importes o coberturas exigibles para ejercer por cuenta propia. Es decir, usas el producto como un extra. En este caso, la ley fiscal sí permite el traspaso, pero te enfrentarás al reglamento de la propia mutualidad. Al ser sistemas de capitalización individual, muchas entidades blindan sus contratos y no permiten la salida hacia otras entidades hasta el momento de la jubilación.
3. Los Seguros de Vida-Ahorro y productos similares de aseguradoras
Otro caso muy común es el de los seguros encubiertos. Muchas personas creen tener un plan de pensiones cuando en realidad firmaron un "Seguro Vida Entera Jubilación" o un "Plan Combinado de Ahorro y Previsión".
Aunque el contratante reconoce que la finalidad primaria del seguro es garantizar unos ingresos complementarios en caso de jubilación, técnicamente es un seguro de vida. Estos productos acumulan un valor de rescate garantizado del que se puede disponer antes o después de la jubilación.
¿Se pueden traspasar? ¡Depende! Los Planes de Previsión Asegurados sí, pero en ocasiones la terminología que utiliza el proveedor del producto no es del todo clara. Si es otro tipo de seguro de vida, la vía para sacar tu dinero es solicitar el rescate de la póliza. Al rescatarlo, el dinero pasa por tu cuenta corriente y tendrás que tributar en el IRPF por los rendimientos (beneficios) generados a lo largo de los años. Una vez pagados los impuestos, eres libre de reinvertir el capital neto en un plan de pensiones con mejores comisiones.
En resumen: no te quedes con la duda
El sector financiero ha creado un ecosistema de productos —PIAS, Unit Linked, SPP o Seguros de Jubilación— cuyas reglas de salida están enterradas en decenas de páginas de condiciones generales. El miedo a equivocarse o a sufrir penalizaciones hace que muchos ahorradores dejen su dinero estancado en productos con bajas rentabilidades y altas comisiones.
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