¿Cómo sacar el dinero del plan de pensiones en 2025? requisitos, impuestos y claves a tener en cuenta

En 2025 puedes rescatar aportaciones con +10 años sin justificar causa. Te explicamos la regla de los 10 años, cuánto retirar, la fiscalidad y cómo hacerlo paso a paso con ejemplos prácticos.

Bienvenido 2025. ¡Ya puedes sacar tu dinero del plan de pensiones! Te contamos por qué algunos ahorradores no están pudiendo retirar sus ahorros como se prometía.

1. Entendamos el contexto

Una de las razones más escuchadas por las que los planes de pensiones no han tenido una acogida masiva en España han sido las trabas con las que se encontraba un ahorrador a la hora de disponer de su ahorro.

Sin embargo, a pesar de que la iliquidez tiene sus ventajas, como se explica en este artículo, este 2025 parece un año prometedor en el que se espera una mayor acogida de este producto para rentabilizar el ahorro.

La gran novedad es que no tiene que existir causa alguna para retirar el dinero, como ocurría tradicionalmente (jubilación, paro de larga duración o incapacidad permanente). Ahora, simplemente es suficiente con que haya transcurrido un cierto período de tiempo desde que se realizaron las aportaciones, en concreto 10 años.

Desde que se publicó en el BOE el Real Decreto 62/2018, de 9 de febrero, por el que se aprueba el Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones, muchos ahorradores han esperado con interés su entrada en vigor. Desde ya pueden disponer de lo que se conoce como derechos consolidados correspondientes a las aportaciones con más de diez años de antigüedad.

2. ¿Puedo sacar todo el dinero que tengo en el plan?

No existe ningún límite respecto a la cantidad a rescatar. Esto significa que, para rescatar en base al transcurso temporal de 10 años, no habrá que justificar ninguna situación ni aportar documentación, ya que la antigüedad de las participaciones otorga el derecho de rescate y el fondo de pensiones deberá dar las facilidades al ahorrador para poder realizarlo.

Pero si el dinero ha sido aportado dentro de los últimos 10 años, entonces habrá que esperar a que ese período se cumpla. Mientras tanto, el dinero seguirá invertido con la política del plan de pensiones y todas las aportaciones que hagas no computarán como rendimientos del trabajo.

3. ¿Cómo funciona exactamente la regla de los 10 años?

Las aportaciones de las que hablamos son aquellas que se pueden retirar cuando pase una ventana de 10 años. Al haber entrado en vigor este 1 de enero de 2025, cualquier aportación realizada antes del 1 de enero de 2016 estará disponible.

Sin embargo, esta posibilidad también aplica a aportaciones posteriores; lo cual quiere decir que cualquier aportación nueva deberá permanecer 10 años en el plan de pensiones y, cumplido ese plazo, se podrá disponer de ella.

Veámoslo con un ejemplo:

Si has aportado 1.000€ al año desde 2010 hasta 2024 (incluido), en 2025 podrás retirar todo lo que hayas aportado desde 2010 hasta 2015 (es decir, las participaciones que ya cumplieron 10 años). Pero no solo recuperarás los 1.000€ de cada año, sino todas las participaciones de esos años a su precio actual. Eso incluye la revalorización que hayan tenido (o la pérdida, si su valor ha bajado).

¿Y cómo entender bien el tema del "valor actual" o "rendimientos"?

Imagina que cada vez que metes dinero en tu plan de pensiones, estás comprando "fichas" de un fondo que cambian de precio a diario (a ese precio se le llama "valor liquidativo"). Por ejemplo, si cada ficha vale 10€ y aportas 100€, comprarás 10 fichas. Si después de 10 años cada ficha vale 20€, tus mismas 10 fichas ahora son 200€.

Lo importante es que:

Por eso, cuando decimos que retiras "los 5.000€ que aportaste" junto con el rendimiento, en realidad estás retirando tus participaciones a un precio que puede ser mayor o menor que el de compra.

Recapitulemos:

Con esta idea en mente, resulta más fácil entender que no es un dinero "aislado" que metiste en 2010 y que guardaste "bajo el colchón": son participaciones invertidas cuyo valor puede fluctuar. Llegado el momento (a partir de los 10 años), puedes rescatar esas mismas participaciones y llevarte lo que valgan en ese instante. Veámoslo con un par de fechas más:

CONVIENE SABER: Para saber qué ahorro vas a poder retirar, necesitamos entender cómo funciona un fondo de pensiones. Se puede explicar rápidamente: cuando hacemos aportaciones a un plan, estamos comprando participaciones de dicho fondo a un precio concreto (denominado valor liquidativo). Las participaciones variarán su precio en el tiempo fruto de las inversiones que siga el plan de pensiones. Por eso, al cabo de esos 10 años podrás retirar esas mismas participaciones a su nuevo valor liquidativo, es decir, te corresponden las mismas participaciones pero al nuevo precio de mercado. La variación del precio es lo que comúnmente conocemos como rentabilidad y depende de lo "bien o mal" que lo haya hecho el plan de pensiones.

A priori, un plan de pensiones no debería cobrarte por sacar el dinero, pero siempre recomendamos leer la letra pequeña del contrato comercial por si pudiera no ser así. De cualquier forma, los traspasos entre planes de pensiones no tienen coste para el ahorrador y siempre se puede mover el plan a un nuevo proveedor que no cobre comisiones por extraerlo.

4. ¿Qué impuestos tengo que pagar al sacar mi plan de pensiones?

La tributación para la persona física no depende de la razón por la que se extraiga el dinero.

Es decir, cuando se disponga del dinero, seguirá considerándose un rendimiento del trabajo que tributa en el IRPF. Puedes encontrar más información en el apartado de fiscalidad de nuestra guía del plan de pensiones.

5. Entonces, ¿puedo sacar el dinero del Plan de Pensiones de Empleo?

Es importante saber que no todos los planes de pensiones de empresa permiten sacar el dinero a día de hoy a los trabajadores. Los planes de empleo tienen una particularidad, ya que la Comisión de Control debe aprobarlo explícitamente y, además, debe estar recogido en las especificaciones del plan, por lo que conviene cerciorarse o preguntarlo al gestor de tu plan antes.

¡Ojo! Cuando se trabaja con una consultora de compensación y beneficios, esto se hace para resolver la posible complejidad de poner en marcha el plan de pensiones de empleo y así requerir su ayuda. No es en absoluto necesario y existen formas legales, como los planes de empleo de promoción conjunta, que permiten a cualquier empresa ofrecer un plan de pensiones de forma fácil. Además, bancos y aseguradoras trabajan con estos proveedores de consultoría con vistas a que el plan capte la mayor cantidad de dinero o incluso pueda ser más complejo retirar el dinero.

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