¿Cómo adoptar el Auto Enrolment de pensiones en España?

El Auto Enrolment es un caso de éxito en la sostenibilidad económica de los británicos. Descubre en este artículo como puede implementarse en España a través de planes de pensiones de empleo, promoviendo el ahorro y la estabilidad financiera de los empleados y empresas.

1. ¿Tiene futuro el Auto Enrolment en España?

El sistema público de pensiones español y su sostenibilidad está constantemente sometido a debate. ¿Por qué? La respuesta la encontramos en el modelo de pensiones español: el sistema de reparto. Esto significa que las aportaciones de los trabajadores en activo sirven para pagar las pensiones de los jubilados.

La solidaridad intergeneracional solo es suficiente para que el sistema de reparto funcione si hay un equilibrio entre contribuyentes (trabajadores) y beneficiarios (jubilados). La actual situación demográfica en España no acompaña, mientras que la esperanza de vida es mayor, cada vez tenemos menos hijos. Además, el alto nivel de paro español reduce el nivel de trabajadores que cotizan para que los jubilados reciban su pensión, demostrando aún más la necesidad de reformar este sistema de pensiones.

Sin embargo, en el sistema de pensiones de capitalización, donde cada trabajador cotiza para sí mismo, las contribuciones generan un fondo para su futura pensión individual. En estos casos no existe esa solidaridad intergeneracional de la que hablábamos en el sistema de reparto. Y las aportaciones pueden ser realizadas no solo por el trabajador sino que también pueden implicar a la empresa en la que se encuentre empleado.

Un sistema en el que varios actores contribuyen a la jubilación del trabajador aumenta progresivamente el ahorro acumulado para la jubilación. Así es como el sistema de Auto-Enrollment instaurado en Reino Unido hace obligatoria para la empresa la inscripción del trabajador, en el momento en que inicia su vida laboral. Este sistema de inscripción automática a los planes de empleo impone la creación de un sistema contributivo de pensiones entre empleador y trabajador.

Esta forma permite crear cultura de ahorro para la jubilación, algo que no han priorizado los españoles, debido a la dependencia del sistema público de pensiones que ha generado una falsa sensación de confianza.

2. ¿Qué puede hacer una empresa si desea aplicar el Auto Enrolment en España?

No existe un modelo de Auto Enrolment como tal en España. En Reino Unido, las empresas están obligadas a inscribir a sus trabajadores en un sistema de pensiones de empleo al entrar en el mercado laboral, pero los trabajadores disponen de un plazo para renunciar o no a su incorporación. Incluso pueden dejar de aportar en cualquier momento, abandonando el sistema. Por si no está claro, se denomina Auto Enrolment al proceso de "obligación de adhesión" a un plan de pensiones de empleo.

Este mismo año hemos visto en España algo parecido, es decir, la obligación para empresas de inscribir a sus empleados en un Plan de Pensiones de Empleo en el caso del Sector de la Construcción. Sin embargo, los trabajadores no tienen la posibilidad de renunciar unilateralmente a este sistema sino que han de ser inscritos de forma obligatoria y permanente.

Por tanto, en España se puede implementar este instrumento de previsión social a través de los planes de pensiones de empleo. Una práctica que se ha visto adoptada en grandes compañías a través de los Convenios propios de empresa, que prevén la posibilidad de ofrecer el plan de pensiones de empleo a sus trabajadores. En lugar de la inscripción automática, generalmente se plantea al trabajador la posibilidad de adherirse al plan de pensiones recibiendo contribuciones de la empresa siempre y cuando este también realice aportaciones por su cuenta.

Según el Department for Work and Pensions (DWP), la inscripción automática de trabajadores en Reino Unido ha conseguido que solamente menos del 10% de los trabajadores abandone con posterioridad el plan de pensiones ofrecido por la empresa. Sin duda alguna, la flexibilidad de poder abandonar este beneficio es una garantía para el trabajador que en caso de no desear continuar con las aportaciones puede renunciar al beneficio social de motu proprio. No obstante, huelga decir que la relevancia de este beneficio aumenta con el paso del tiempo gracias a las aportaciones conjuntas lo que convierte a este sistema de ahorro en un indispensable del entorno de trabajo y en una política social de gran relevancia una vez penetra en el mercado masivamente.

3. ¿Cómo conseguir la acogida del Auto Enrolment entre los trabajadores españoles mediante el plan de pensiones de empleo?

El cambio en el sistema de pensiones de Reino Unido vino impulsado por las autoridades nacionales que desde el año 2012, fueron progresivamente empujando a grandes empresas primero y posteriormente a pequeñas empresas para adherirse a un sistema de previsión social empresarial. Sin embargo, en España la obligatoriedad ha comenzado recientemente y se está realizando en función de los sectores.

Dejando a un lado el tamaño o los recursos que tienen las empresas, hay una variedad de principios que favorecen que el plan de pensiones ofrecido por una compañía tenga una acogida exitosa por parte de su plantilla:

• Visibilidad sobre el ahorro: Una herramienta que facilite el acceso al empleado para consultar el estado de su ahorro es fundamental para acoger la nueva práctica de la empresa. Esta práctica es adecuada presentarla de antemano para que el trabajador tenga la información bajo control desde el primer momento sin necesidad de generar inquietud en el trabajador por desconocer el paradero de su dinero.

• Claridad en el proceso: Es importante diferenciar las aportaciones que realiza la empresa en favor del trabajador como beneficio social, de las que realiza el empleado como retribución flexible. Además, ponerlo en conocimiento de forma transparente con la plantilla para que sea sencillo de entender la implicación en su nómina.

• Transferibilidad de las aportaciones: Es importante incidir en la flexibilidad de poder traspasar el dinero ahorrado en caso de que un empleado deje de estar ligado a una empresa. De esta forma, otorga un mayor margen de maniobra para elegir a su libre discreción la custodia de su ahorro.

Desde Arca nos hemos centrado en mejorar al máximo la experiencia del cliente, tanto empresa como empleado, para facilitar todo esto y más. Si alguna vez has intentado implantar un Plan de Pensiones de Empleo en tu compañía, probablemente recordarás no con mucha alegría el camino de espinas por el que tuviste que pasar. Un camino que a día de hoy hace que 7 de cada 10 empresas que quieren implementar un plan de pensiones de empleo abandonen en el intento. Esta es parte de la razón de ser de Arca, hacer fácil y transparente el abrir y gestionar un plan de pensiones de empleo con las menores comisiones para el ahorrador gracias a la gestión pasiva.

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